家庭财务规划小常识

家庭财务规划小常识

  家庭理财的核心是做好家庭财务规划。财务规划和分析是家庭理财基础,并有规律和原则可循。只有你完成对家庭财务状况的分析,才能更加明确家庭理财的目标和投资策略。家庭财务资产负债、收支以及现金流量是明确家庭财务状况最好的工具,能让我们知道自己的起点在哪里,可以走多远,从最实际的情况出发,一步步实现理财目标。

  资产和负债

  在家庭理财中,只有那些能带来收益、能通过它把钱放入你口袋的东西才称为资产。像汽车这种,价值逐年下

降,没有回升潜能,不仅不能带来正收益,而且还需要不断支出费用进行养护的东西称为负债。自住房亦是如此,除非出售或者抵押贷款,在没有变现的情况下,对家庭理财而言也只能是名义上的资产。

  负债要可控,适度负债

  NO.1资产负债率=总负债/总资产<50%

  负债占家庭总资产的比率超过50%,债务本金利息等费用支出偏多,将降低家庭现金的净流入,侵蚀家庭的资产,在突发情况下可能引发家庭经济危机,造成家庭资不抵债。

  NO.2债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入<40%

  如果家庭月收入超过40%以上用于偿还债务,将影响家庭的生活质量,降低抵御风险的'能力。不管房贷、车贷,还是消费贷款等,每月偿还的贷款本息不要超过家庭每月收入的1/3。

  NO.3现金与负债的比率在20%到30%比较合适

  当现金与负债的比例控制在20%到30%时是最合适的。既有财务保障,又不会损失投资收益。当然,随着负债的变化,家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化,才能让家庭财务更加健康。

  注重生活品质,更需积累财富

  在提高家庭生活品质的同时我们需要积累一定的财富,只有这样我们才能在遇到紧急情况的时候不至于捉襟见肘。

  NO.4储蓄比率=每月总储蓄/每月收入>50%

  如果你的投资资产大于家庭净资产的50%,那么家庭财富可能已经有了保值增值的能力。如果家庭能存下收入的40%,就不仅具备了资产积累的能力,进行一些理财、投资。

  NO.5固定资产比率=固定资产/总资产<60%

  家庭的固定资产比例反映家庭财产变现能力的高低,如果流动性不足,遇到突发情况,一些临时性的大宗支出需求很难得到满足。

  NO.6资产配置的4321定律

  对家庭的财务分析之后,就要进行资产合理配置了。那么,什么样的资产配置比较合理呢?在家庭资产配置上有一套4321定律,可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于家庭的风险防范——保险支出。

  当然,资产配置的4321定律只是一般规律,各人在制定家庭理财规划时,还需考虑具体情况。在资产配置时,主要凸显的是投资问题,而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力,来选择资产种类,尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关,在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

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